本期蚂蚁国际 Antom《出海问不倒》，我们邀请了蚂蚁国际风控团队，卡收单风险管理的高级策略专家–君饮，针对出海商户关注风控相关问题进行了探讨，希望借此能让更多出海商户了解风控在出海环节中的重要性，助力商家出海顺利。

在前两篇，我们讨论了出海中可能会遇到的支付风险《Antom出海问不倒 -海外支付风险知多少？（上篇）》和预防手段《Antom出海问不倒-遇到国际卡盗刷拒付怎么办？（中篇）》，在最后一篇，我们将继续关注出海中的支付实操问题，帮助商户了解如何挽回拒付损失、搭建适合自己的风控体系。

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下篇：如何减少或挽回拒付资损？如何搭建风控团队？

Q12：听说市面上有“盗卡拒付全额包赔”服务，听上去很诱人，该不该接受？

蚂蚁国际 Antom：国际卡盗用场景下，海外消费者（持卡人）向发卡银行发起盗卡拒付请求，卡组介入后，会判责盗卡资损，通常这些资损是由商户承担的。为了降低商户资损，现在市场上出现了被称为“包赔”的风控方案。

“包赔”指的是被风控服务商批准的订单，如果仍然遭遇拒付，则商户无需担责，而是交由风控服务商来承担欺诈性拒付带来的资损费用。为了获得“包赔”服务，商户只需为获得批准的订单支付一定比例的审核费。

这个策略一定程度上能够帮助商户完全规避拒付的风险和成本，但“包赔”模式也有三个注意点：

首先，对于商户而言，部分支付方式可能不在包赔范围内，发生拒付的资损只能由自己承担了。

其次，某些情况下包赔方案会使风控服务商管控更加严格，以保障服务商自身的财务健康。尤其是当商户的风险水位较高时，风控服务商会执行更严格的风控策略，造成更低的支付通过率，不利于交易达成和客户体验。

综上所示，对于商户而言，“包赔”不一定是最优解，当然更不会是唯一的方案。非“包赔”方式也同样能达到帮助商户提升成功率、降低成本的目的，并且对于商户不同阶段的风险偏好可以灵活调整及适配，达到双赢。

Q13：对我们出海商户而言，海外消费者（持卡人）是否发现信用卡被盗刷、什么时候发现被盗刷、发现后是否提起拒付，一切都是不透明的。我们除了被动等待应对，还能主动做些什么呢？

蚂蚁国际 Antom：其实，在海外消费者（持卡人）发现信用卡可能被盗刷开始，直到消费者发起拒付为止，中间还有一个过程，称之为“预争议阶段”。在这个阶段采取行动，是最有可能帮助商户提前防止拒付发生的，具有积极的意义。

在这个阶段，卡组织会提供一些解决方案。原理是，当持卡人认为订单存在疑问联系发卡行时，卡组织会将这笔交易的更多详细信息给予发卡行。根据这些详细信息，持卡人可以及时消化和解决对订单存在的疑问，从而帮助商户减少友善欺诈（Friendly Fraud）的拒付争议发起。

此外，该解决方案还有一个好处，那就是在消费者发生争议后到实际发起拒付前的时段里，商户可以对确定退款的交易直接进行退款操作。这种迅速、快捷的退款操作有利于减少商户面临卡组的拒付考核压力，同时也将减少商户用于处理拒付的费用和成本支出。

注：友善欺诈是指客户实际购买了产品或服务，但后来声称它是欺诈性的或未经授权的。友善欺诈和传统欺诈之间的主要区别在于，友善欺诈通常不是故意的。尽管如此，友善欺诈依然是出海商户在欺诈方面面临的最大威胁之一。据统计，过去几年，友善欺诈每年以20%的速度增长，并给全球经济造成40亿美元的损失。

Q14：如果消费者已经提起拒付，我们还能挽回损失吗？

蚂蚁国际 Antom：当然可以！很多商户不了解、甚至完全不知道如果消费者发起拒付，自己是可以向卡组提交申诉的。这个申诉，叫“争辩抗议”。不进行抗议，就会导致拒付资损白白流失；另一部分商户虽然知道要争辩抗议，但经验不足、不了解需要向卡组提供哪些抗辩材料。准备这些材料短则几十分钟、长则数天，因此时间成本很高。缺少经验就会导致抗议成功率较低。

因此，有部分机构为商户提供了专业、智能、简易的争议抗辩方案。比如 Antom 风控服务的争议抗辩解决方案。基于 Antom 和蚂蚁集团的底层算法，通过大量的数据积累和模型训练，形成 Antom 风控的 AI 算法大模型。它会基于以往的成功经验、卡组的标准等，分析出对应的结果，指导商户提交对应的关键材料。这种AI专家建议能帮助商户更加精准地准备抗辩文件，提高盗卡类抗辩的有效性和成功率，实现已发生盗卡拒付的资损挽回。

另外，在时间上，商户的信息导入模版后，算法会在数分钟内将信息分类分析，大大降低了商户的成本，并有效提高抗辩成功率。

Q15：商户有必要设置专门的风控团队来应对风险吗？

蚂蚁国际 Antom：尽管一些商户可能认为，为了一个未来发生概率不确定的支付风险问题而专门设置一个团队是没必要的，但是国际卡盗用的问题在于，一旦大规模欺诈行为真的发生了，那么这个风险对于单个商户而言就是100%的，且是影响深远的，甚至会关系到整个公司出海战略的全局发展。因此，建议商户可以在适当的时候按需部署风控团队。

Q16：如果需要建立风控团队的话，大概应该是什么规模？团队应该如何分工？

蚂蚁国际 Antom：对于大部分出海商户而言，其实风控团队不需要很大的规模。根据公司业务规模不同，无论是2-3人，还是5-10人，都可以组成一支成熟运行的风控团队。团队分工按照商户的具体需求，通常可以有两种类型的分法：

• 一是按照出海的地区划分，如前所述，可根据不同的海外市场特点，安排专人负责当地市场的风控，尤其加强对高风险地区的风控人员配备；
• 二是按照业务线来划分，为核心业务线或高风险的品类单独配置风控人员，专门跟进这一条线的风控需求，以便与支付和风控服务商进行更高效的对接。

Q17：Antom 在支付风控方面有何独特优势？

蚂蚁国际 Antom：Antom 的风控理念在于提供“全面解决方案+一站式贴身服务”。

Antom 不仅提供对交易实时扫描的智能决策类服务，而且在不断推出可配置的风控工具产品。基于专家经验，为商户提供专业风控建议，帮助商户识别和控制风险。

能够根据商户自身风控的风控的需求，提供灵活的 API 集成方式，既可以使用收单内嵌式风控，也可以选择独立风控 API 方式进行调用。

Antom 风控服务的独特之处在于，风控算法基于 AI，能够不断地深度学习、不断自动迭代，通过海量的数据海量的特征，精准挖掘潜在的盗刷行为，提供精细化、动态化、网格化的调控，毫秒极速度精准判断风险。

同时 Antom 还有一支国际级专业水平的欺诈分析师团队，拥有丰富宝贵的国际风控经验，在熟悉业务的同时，更能将经验与技术结合，为出海商户提供强有力的风险管理支持。

36氪出海和蚂蚁国际 Antom 将持续推出专题《出海问不倒》，请持续关注。

文 | 36Kr Global研究院

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