金融科技正在改变保险服务的模式，深刻重塑保险业价值链。

随着香港与内地实现全面通关，两地人员交流频率逐步回升，香港保险业迎来曙光。香港保险市场多元化和专业化的优势一直是吸引内地投保人的原因，旺盛的需求加之行业的竞争，促使香港保险业加快数字化转型，提高营运效率、降低成本、优化客户体验。

在充满机遇和挑战的环境中，香港保险业一直保持着开放创新的态度，积极与金融科技企业建立联系与合作，在产品设计、精准营销、风险管理、自动理赔等环节共同为行业输出优质的解决方案。

香港保险业联会是获政府认可的保险业界代表组织，一方面通过与保险业监管局保持对话，协商影响保险业发展的相关事宜；另一方面则积极推动良好行业惯例，以提高保险业的专业水平，加强外界对香港保险业的信心。

黄子逊（Winnie Wong）女士现为香港保险业联会主席，同时担任亚洲保险有限公司及安我保险有限公司的行政总裁兼执行董事。黄子逊女士长期活跃于香港保险业界和社群，是公认的保险行业专家。

以下为采访对话节选。

关于香港保险业的创新优势

36氪出海：香港保监局在2017年推出“保险科技沙盒”、2018年发行“虚拟保险牌照”，香港特区政府在2022年底又发布了《香港保险业的发展策略蓝图》。请问应如何理解香港在推动保险科技发展方面的优势？

黄子逊：第一，得益于“一国两制”政策，香港独特的地理优势凸显。处于国内国际“双循环”交汇点的香港，既是“内循环”的推广者，又是“外循环”的促成者。

内循环方面。香港除了拓展本地保险业务，也与大湾区11个城市的保险从业者共同开发跨境保险产品。香港也计划在南沙、前海成立保险售后服务中心，为持有香港保单的大湾区居民提供支持，加速内地与香港保险市场的互联互通。外循环方面，由于具备完善的法律框架和融资服务，香港亦是全球众多保险集团设立营运总部的最佳选择。香港欢迎大型国有企业和民营企业来港成立专属的自保保险公司，集中管理以“一带一路”沿线国家为主的海外项目风险。

第二，香港特区政府非常重视科技发展，积极推动四大发展方向——生物科技、人工智能、智慧城市和金融科技，预期在五年内，研发开支本占本地 GDP 的比重增加了一倍。

第三，香港的创新意识及创新实践发展迅速。2021年全年香港的初创企业数目增加了12%，有3,700多家初创企业选择落地香港。

第四，香港的金融业监管体系以及法律法规十分健全，使得金融科技发展获得良好的政策和监管环境。作为重要的国际金融中心，香港为金融科技企业提供了扎实的客户基础和广泛的市场机会。

第五，香港的人才资源丰富，最近香港特区政府也推出了很多人才引进优惠政策。针对高校毕业生、已有经验的工作者和高端稀缺人才等不同类型的人才都开放了引进通道，并且审批迅速、通过率高，其中“高才通计划”开放后2个月内便吸引了超1万份申请。

36氪出海：现在保险的消费者趋于年轻，对数字科技接受程度较高。您观察到年轻人群有哪些新的投保需求和偏好？香港保险业对于这一消费趋势有何应对之策？

黄子逊：我们观察到疫情加速了香港服务行业的线上化和数字化进程，同时也催生了一些新的保险需求，重点有三个方面。第一个是在线购买和一站式服务的需求，全年龄层客户对数字化服务的接受度提升；第二个是产品的场景化需求，过去的保险业比较传统且严肃，现在的保险产品更加融入生活场景，更加贴近消费者，让消费者在不同的场景内“自然而然”地购买保障；第三个是产品的个性化需求，年轻人的需求相对多元化和碎片化，需要保险公司在保险范围、价格、保额等方面做出灵活调整，针对个性化的需求制定产品。

以安我保险（AVO）举例，我们是如何应对的呢？首先是以产品驱动，通过网络渠道销售的保险，它们的条款非常直白易懂，避免了传统保险条款过于复杂专业的表达；其次是以技术驱动，AVO 的后台系统可以加快产品上线速度、自动高效处理保险的相关流程、对接不同的投保场景，为业务开展提供保障；最后是以数据驱动，数据在保险营销的推动、用户体验的优化以及产品设计的定价等方面都发挥着重要作用。

关于保险科技的香港机遇

36氪出海：传统的保险公司与新兴保险科技公司合作的动机有什么？新兴保险科技公司该如何在香港选择最适当的方向拓展业务？内地的保险科技公司在港发展又有何优势? 

黄子逊：传统保险公司和保险科技公司的合作是共赢的，但双方有着不同的合作动机。对于传统保险公司来说，可以通过科技创新提高营运效率、降低成本、提升客户体验。保险科技公司则可以通过向传统保险公司的技术输出，获得收入来源，并且积累案例，完善科技应用。传统的保险公司也能帮助保险科技公司把方案应用在真实场景中，新兴的保险科技公司在香港拓展业务也处于很好的时机。香港保险业正在数字化转型期，意味着方方面面都蕴藏着机会。比如业务系统、移动端应用、大数据、智慧保险顾问等等，我们希望有更多产品和经验被带到香港。当然内地保险科技非常成熟，营运成本相对比较低，两地团队在沟通上也没有障碍，所以他们来香港发展拥有很好的优势。

来到香港开展业务，保险科技公司也要对业务进行相应的调整。由于内地市场规模非常大，内地保险科技公司往往比较专注一类客户或一个行业，而香港保险公司往往会为不同类型的客户提供多元化服务。我认为他们可以参考香港经验，无论来香港发展，还是通过香港走到“一带一路”国家，都可以探讨多元化的发展方向，把在一个领域的经验迁移到多个领域，这样不但可以分散风险，还能扩大市场范围。

36氪出海：香港保险业在数字化转型中，对什么样的底层技术需求比较旺盛？

黄子逊：我们主要观察到五个技术方向。

一是API技术。API 可用于保险数字化平台系统的开发，以及多元化广告平台的集成，适合行业的互通和合作，可以做到持续性的系统快速介入，反复运算创新产品的需求。所以 API 的运用在未来会越来越明显。

二是云计算。随着保险公司业务的增长，数据资料量膨胀迅猛，传统的 IT 基础设施已无法满足需求。通过云计算来降低IT成本，提高数据存储和处理的效率，就成为了保险数字化转型的重要环节。

三是大数据分析。保险公司近些年都在招聘数据分析专家，为产品设计、精算定价、客户服务、行销推广以及反欺诈检测等环节提供支持。

四是人工智能。 智慧客服、风险评估、承保理赔的自动化将大幅提高保险服务的品质和效率。

五是区块链技术。该技术如合理运用，可以在合同管理、理赔处理等环节帮助保险公司提升效能。

36氪出海：您如何看待尖端人工智能技术对保险业的影响？比如最近十分火热的 ChatGPT，是否可能为保险业带来重大变革？

黄子逊：人工智能在保险行业多个场景都发挥了不同的作用。第一，在智慧客服方面，人工智能可以大大方便保险公司与客户的交流，提高客服和营销的质量。第二，在核保、承保、理赔方面，保险公司也可以通过人工智能来演算风险管理模型，对客户资料进行高效识别和记录，从而实现更快速的业务处理和更严谨的欺诈防范。第三，在风险评估方面，人工智能可以协助分析客户资信，实现更精准的风险评估和产品定价。

ChatGPT 的出现代表人工智能的发展更进一步，将在诸多方面带来巨大变革。在保险业，ChatGPT 可以提高智慧营销的创新能力，优化保险业现有的服务体验，在保险咨询、产品推荐、保单管理等环节为客户提供更个性化的服务。同时，预计 ChatGPT 也能在精算、核保、理赔、风控等环节发挥作用，针对不同场景进行更精准的自动化分析，降低成本或欺诈水平。

但是我们测试过 ChatGPT 的很多功能，认为它暂时只能被当做一个辅助性工具，因为其本身携带潜在风险。比如在智慧财产权、隐私披露的法律规范等专业保险知识领域，ChatGPT 的准确性不高，甚至可能给出错误回答。所以 ChatGPT 还需要通过更多的学习提高精准性和专业性，同时行业要加强监管，善用而不滥用类似 ChatGPT 的颠覆性人工智能技术。

关于大湾区一体化及国际化经验

36氪出海：粤港澳大湾区涉及“一国、两制、三货币”的特殊环境。为了更好地推动大湾区保险互联互通计划，应如何在不同文化、法律和制度背景下协调和管理保险服务？

黄子逊：我认为充分了解两地的保险需求和偏好非常重要，这样才能提供最合适的保险产品跟服务。

首先，需要建立有效的跨境监管机构，确保保险服务符合当地的法律监管要求。大湾区人员的交流活动未来会更快、更多、更频繁，所以保险的需求也会增多。但是，诸如理赔的问题，要根据哪个地方的法律来办，则需要有专门的监管机构出面解决。

另外，还要建立跨境合作的机制，包括保险公司、金融科技公司还有相关行业的跨境合作。我们很高兴地看到香港特区政府投资推广署在此方面做了许多卓有成效的工作。

最后，鼓励跨境人才的交流，提升从业人员对不同法律和制度背景下的保险服务理解。在教育方面，香港特区政府也为香港学生到内地学校提供更加频繁的交流机会，帮助他们了解不同的文化。

36氪出海：帮助内地企业拓展东南亚还有“一带一路”国家的市场方面，亚洲保险已经积累了一些经验。是否有合作的故事可以分享？

黄子逊：我们与很多“一带一路”国家的保险公司建立了合作，尤其是在东南亚地区。一些央企、国企希望去“一带一路”国家发展，很多时候我们都会帮助他们在当地寻找可靠的合作伙伴。因为那些市场的风险较高，如果没有好的合作方就会浪费很多资源和时间。

另外，我们公司也有来许多自东南亚国家的同事，可以为计划出海的内地企业分享当地市场情况，给他们一些建议。也是因为香港聚集了不同文化、背景、技能的人才，可让内地业务的海外扩张更加充满想象力。

香港特区政府投资推广署金融科技主管梁瀚璟表示：近年香港金融科技发展蓬勃，带动保险科技高速发展。香港特区政府亦于2022年12月发表香港保险业的发展策略蓝图，提出扩大保险科技沙盒的范围以及制订开放API框架等未来措施，以巩固香港作为国际风险管理中心和成熟完备的保险枢纽定位。香港无疑是拓展大湾区保险业市场的理想切入点，而香港保险业联会一直与特区政府及业界携手深化大湾区合作。我们相信，随着两地积极发展保险科技，配合其他跨境举措及交流，将进一步赋能保险业的转型及创新。投资推广署也为内地的保险科技公司提供一站式服务，协助落户香港，拓展业务。

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