随着疫情在东南亚地区逐渐“常态化”，在2020年中悄然布局的 Akulaku 开启了数字银行的新战场。

在 Akulaku 数字银行推出的 App “neobank”的 Google Store 评论区，我们能看到“BNC 数字银行应用易于使用，用户界面友好，免管理费和转账费用，存款利率也相当有吸引力” “neobank 对疫情中有经济困难的人有很大的帮助” “有用的应用，在疫情期间对家庭经济很有帮助”等这样的评价。一家中国出海企业入股的银行缘何能够收到来自印尼网友的如此评价?

这一切得从 Akulaku 2019年收购印尼银行 BYB（后更名为BNC, Bank Neo Commerce）说起。作为第一家在海外买下当地银行的消费金融公司，2016年进入印尼市场的 Akulaku 在2015-2018这三年间见证了国内互联网金融市场的麋沸蚁动，深知牌照对金融业务的重要性，扩大金融服务布局的种子早在当时便已埋下。

根据团队多年对市场的理解，Akulaku 深知用户的金融服务需求必然是全面的，同时所有的服务最好不是被割裂的：想借钱、付款和理财的时候，如果有一个 App 可以提供所有的服务，对用户——尤其是 C 端用户或者小微商户来说是最理想的。小型金融牌照不只限制了经营范围，更束缚了未来的发展空间，比如说支付公司有充值限制、不能涉足借贷和理财业务，而贷款公司不能发卡。只有提供全面的高性价比服务，对用户来说才最经济划算，而 Akulaku 也能向外拓展业务边界。

做一个承接所有服务的载体，这是 Akulaku 想通过数字银行做的事：为一个账户提供多个金融服务，然后把所有的账户留在一个系统当中。短期来看，这样的服务可以提高风控水平，降低资金成本；长期来讲，则能提升用户的粘性。

在互联网发展相对落后的东南亚新兴市场，银行服务普遍不友好。传统银行费率高且服务效率低，而早期数字银行的营销策略更侧重高净值客群，入金、余额的门槛对 C 端用户而言高不可攀，很多人连账户都没有。根据企业战略咨询公司 Solidiance 最新公布的白皮书《印度尼西亚银行业数字发展》，目前印尼只有36%的人口在正规金融机构登记，其余的约1.5亿人没有银行账户或者登记注册开放性金融科技解决方案，整体市场的想象空间相当巨大。

有别于其他银行重点服务高净值用户，BNC 旨在为印尼更广大的用户群体提供普惠的金融服务。BNC具有高息、起投金额低、免转账手续费、在线开户等优势，能够通过短、中、长期灵活多样的存期及线上服务满足更多用户的需求，同时， BNC 在疫情期间不受居家隔离政策的影响，依然正常在线运作，为一般民众提供便利的银行服务。 “让我们感到非常自豪的是，我们收到了大量客户的积极反馈，他们非常感谢 BNC 在疫情期间的存在。他们说，BNC 在那些困难时期帮助了他们。这些评论不仅让我彻底振奋了，也让我意识到我选择加入 BNC 是正确的。”在 BNC 银行就职的员工 Adhani Siregar 在分享她的感受时这样说。

入股一间商业银行，看似妙手偶得，实则思虑周密。通过用户在商城中产生的用户消费和支付等行为数据，Akulaku 得以准确预测用户的还款能力和还款意愿，补足个人征信缺失的一块，并瞄准这样的市场机会，在东南亚四国（印尼、菲律宾、越南、马来西亚）累计向近两千万用户提供消费金融、财富管理和数字银行三大板块的服务，年交易额预计超过40亿美元，用户规模不退反进，已超越疫情前的水平。

如果说收购 BYB 让金融生态开花结果，银行数字化的战略则让 Akulaku 在当地的布局更加稳固。

今年初 Akulaku 推出数字银行 App “neobank”，主推余额宝和免费转账。安全、灵活、高收益的银行服务很快便吸引了大批用户。根据官方数据，2021年9月份，Akulaku 的数字银行开户数从3月份 App 初发布时的5位数增加到了超过800万户，实现了近140倍的增长；月度交易额也从200多万美金上升至2亿多美金，增长了80倍。 据 BNC 公开披露的季度报告，9月总资产较3月增长41%，达到约6亿美元；总股本也增加4%至近8000万美元。据 BNC 银行总裁 Tjandra Gunawan 介绍，截至10月底采访时，开户数累计已超过千万。

对用户而言，neobank 简单的线上开户流程是较大的加分项，解决了线下排队手续繁杂、等候时间长的问题。此外相较他行更短的存期及更高的利息也是 neobank 吸引用户的亮点。

Tjandra 透露 :“通过开展多项品牌推广活动和专门针对社交媒体及数字平台的营销活动，我们成功提高了 BNC 在印尼数字银行业的品牌知名度，营销投资回报率相当不错；这使我们能够在不到1年的时间内以较低的成本获得了超过千万的客户。我相信人们对数字银行的需求将在2022年增加，BNC 也将持续为用户提供便捷的金融服务与回报可观的金融产品，同印尼用户一起成长。”

在刚刚过去的12月上旬，BNC 通过19.2亿股的配股增发成功完成了2.5万亿印尼盾（约1.8亿美金）的资金募集，银行市值达到24万亿印尼盾 (约17亿美金)，且成功吸引到大牌二级市场基金的参与，包括但不限于 JP Morgan、Citibank 和 CGS 。据报道，新募集的资金将主要投入于目前银行业务的运营以及信息技术的研发上。

但这一切都只是开始，Akulaku 的愿景是在2025年前，服务 10 个国家及地区的5000万用户，并为商家构建新的虚拟信用和借记支付系统网络。除了利用高效的获客方式和裂变玩法持续增长外，Akulaku 也正在进行更多的技术研发与模式创新，如人工智能、大数据等技术，既能协助提高风控能力，也能协助进行精准营销及决策。未来几年，Akulaku 计划通过数字银行和 BaaS 服务搭建生态合作网络，同时也探索更多行业解决方案。

背靠2.6亿人口，印尼市场成为众多出海玩家的必争之地，入局早的 Akulaku 吃到了第一口螃蟹。借着完善的金融生态系统，这家在印尼语中寓意为“货物卖完了”的企业，完成了帮助用户买买买的初步使命，并开始在另一片蓝海攻城略地，于金融科技的偌大版图中再下一城。

图｜企业供图